Россиянам назвали самый невыгодный вариант досрочного погашения ипотеки
Эксперты подчеркнули, что в некоторых ситуациях выгоднее направить свободные деньги на другие финансовые цели, чем полностью гасить оставшийся долг. В беседе с «Лентой.ру» специалисты подробно рассказали, как погашать ипотеку с максимальной пользой и когда такой шаг может оказаться не самым удачным решением.
По словам представителей Роскачества, досрочное погашение кредита возможно сразу несколькими способами. На практике заемщик может выбрать сокращение срока ипотеки, уменьшение размера ежемесячного платежа или комбинированный вариант, который сочетает оба подхода. Каждый из этих способов по-разному влияет на финансовую нагрузку и итоговую переплату по займу.
Второй вариант, при котором уменьшается только ежемесячный платеж, помогает снизить текущую финансовую нагрузку на семейный бюджет. Однако срок кредита при этом не сокращается, поэтому заемщик продолжает выплачивать ипотеку в течение того же периода. Такой подход может быть особенно удобен для тех, кто хочет оставить себе больше свободных средств на повседневные расходы, формирование сбережений или другие обязательства.
Если же целью является именно максимальная экономия на процентах, чаще более выгодным считается сокращение срока кредита. В этом случае общая переплата по ипотеке уменьшается заметнее, поскольку заемщик быстрее выходит из долговой нагрузки. Комбинированный вариант может стать компромиссом для тех, кто хочет одновременно снизить ежемесячную нагрузку и частично уменьшить срок выплат.
Специалисты советуют перед принятием решения внимательно оценить личный бюджет, размер остатка по кредиту и наличие финансовой подушки безопасности. В некоторых случаях досрочное погашение имеет смысл только тогда, когда у заемщика уже есть резерв на непредвиденные расходы и нет более срочных финансовых обязательств. Поэтому выбирать способ закрытия ипотеки стоит не на эмоциях, а после детального расчета выгод и возможных рисков.
В таких случаях значительная часть внесенных средств уходит на выплату процентов, а не на сокращение основного долга. Это важно учитывать тем, кто планирует заранее снизить будущую финансовую нагрузку и сделать кредит менее обременительным в перспективе. Кроме того, выбор подходящей схемы досрочного погашения зависит не только от суммы дохода, но и от стабильности семейного бюджета, наличия сбережений и общей кредитной нагрузки.Комбинированный способ оплаты предполагает чередование двух предыдущих вариантов и позволяет более гибко управлять задолженностью. Он помогает одновременно уменьшить размер ежемесячного платежа и сократить общий срок кредитования. Такой подход особенно удобен для тех, кто хочет постепенно оптимизировать расходы без резкого удара по бюджету.При этом специалисты Роскачества подчеркнули, что досрочное погашение ипотеки не всегда является выгодным решением. В некоторых ситуациях сначала стоит позаботиться о создании финансовой подушки безопасности, а уже потом направлять дополнительные средства на закрытие долга. Если человек не имеет резерва, не следует тратить все свободные деньги на погашение кредита, поскольку всегда остаются риски потери работы, болезни или других непредвиденных обстоятельств.Эксперты советуют заранее оценить возможные финансовые риски и иметь запас средств как минимум на 2–3 месяца жизни. Такой резерв поможет сохранить устойчивость в экстренной ситуации и избежать новых долгов. Поэтому перед принятием решения о досрочном погашении важно взвесить не только выгоду по процентам, но и собственную финансовую безопасность.В ряде случаев досрочное погашение ипотечного кредита, особенно если ставка по нему остается низкой, может оказаться не самым рациональным финансовым шагом. Это в первую очередь относится к семейной ипотеке с процентной ставкой 6–7% и к субсидированным программам, где ставка находится на уровне 2–3%: при таких условиях заемщик нередко теряет возможность эффективнее распорядиться свободными средствами. Важно заранее оценивать не только размер ежемесячного платежа, но и общую выгоду от сохранения доступного кредита.
По мнению собеседников «Ленты.ру», в текущей ситуации, когда средняя банковская ставка по депозитам составляет около 13%, свободные деньги зачастую разумнее разместить на вкладе, чем направлять их на ускоренное закрытие дешевой ипотеки. Такой подход позволяет не только сохранить ликвидность, но и получить дополнительный доход от процентов по депозиту. Впоследствии, если возникнет необходимость или появится желание сократить долговую нагрузку, эти накопления можно использовать для частичного или полного досрочного погашения займа.
При этом финансовые решения лучше принимать с учетом личной ситуации: уровня доходов, наличия подушки безопасности, других кредитов и планов на крупные траты. В одних случаях приоритетом может быть снижение долга, в других — сохранение свободных средств для инвестиций, накоплений или непредвиденных расходов. Чем ниже ставка по ипотеке, тем чаще досрочное погашение становится менее выгодным по сравнению с размещением денег в более доходных инструментах.
Ранее руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в «Сравни» Игорь Корчагин отмечал, что первым шагом к улучшению кредитной истории является закрытие всех текущих просроченных обязательств. Именно своевременное выполнение финансовых обязательств помогает восстановить доверие со стороны банков и постепенно повысить шансы на получение более выгодных условий в будущем.
При оценке заявки на кредит банки в первую очередь обращают внимание на финансовую дисциплину клиента и его прошлый опыт выполнения обязательств. Финансист напомнил, что кредитная история позволяет банку вычислить так называемый скоринговый балл, показывающий кредитоспособность заемщика. Этот показатель формируется на основе ряда факторов: наличия действующих займов, своевременности платежей, количества просрочек и общей нагрузки по долгам. Чем выше такой рейтинг, тем более высоким оказывается шанс одобрения займа. В то же время даже хороший скоринговый балл не гарантирует выдачу кредита, поскольку банк оценивает и другие параметры — уровень дохода, стабильность работы, размер запрашиваемой суммы и срок кредитования. Поэтому заемщику важно не только следить за своей кредитной историей, но и поддерживать финансовую устойчивость в целом.
Источник и фото - lenta.ru
